Приток средств населения в банковские вклады привел к избытку средств в банках Беларуси, которые ускоренно снижают проценты по депозитам в белорусских рублях, а также наращивают, хотя и медленно, кредитование населения.
Вторая половина июля ознаменовалась примечательным явлением – ставки по рублевым депозитам на сроки близкие к одному месяцу во многих банках опустились ниже 10% годовых, хотя еще в июне они держались на уровне около 12-14% годовых. Проценты по депозитам на более длительные сроки снизились, но не так резко. В то же время, соответствующего уменьшения процентов по рублевым кредитам населения не произошло, хотя некоторые банки немного смягчили условия предоставления средств физическим лицам.
Беларусбанк
В частности, крупнейший банк РБ – Беларусбанк – с 1 августа снизил ставки по некоторым видам вновь заключаемых кредитов, а также предоставил несколько новых кредитных продуктов. В первую очередь, это касается финансирования недвижимости и автомобилей. Кроме того, еще в июне банк возобновил потребительское кредитование. А в Белгазпромбанке в середине июля приняли решение об уменьшении ставок по потребительским кредитам населению (на 2-4 процентного пункта). Подобным образом действуют и другие банки, в результате чего кредитование населения в РБ постепенно восстанавливается.
Так, по данным Национального банка РБ, в июне банки выдали физическим лицам потребительских кредитов на 34,8 млн. рублей больше, чем в мае, то есть – 550,2 млн. рублей. Однако жители РБ погасили потребительские кредиты на большую сумму, поэтому их кредитная задолженность снизилась на 65,2 млн. рублей и составила на 1 июля текущего года 4,79 млрд. рублей. Данная задолженность уменьшается уже шесть месяцев подряд.
Стабильно растет только задолженность по кредитам на финансирование недвижимости, но это объясняется действием специальной государственной программы кредитования многодетных семей на льготных условиях. В результате задолженность физических лиц по кредитам на недвижимость в июне выросла по сравнению с маем на 79,2 млн. рублей, достигнув 11,44 млрд. рублей.
В целом рост кредитования населения выглядит крайне незначительным на фоне увеличения объема рублевых средств у банков. Их ресурсы (пассивы) в белорусских рублях в июне увеличились по сравнению с маем на 0,7 млрд. рублей и достигли 50,3 млрд. рублей. При этом у банков возникли проблемы с размещением средств. Но им в сложных ситуациях помогает Нацбанк, который иногда забирает часть рублевые ресурсов с рынка. В частности, в июне требования коммерческих банков к нему увеличились на 1,2 млрд. рублей – до 10,6 млрд. рублей. Иногда рублевые ресурсы привлекает Минфин.
Коммерческие банки
Тем не менее, в ближайшее время ситуация с избытком рублей у коммерческих банков только усугубится, так как так приток средств населения на депозиты должен вырасти. Это связано с тем, что в Беларуси с 1 августа увеличены пенсии и социальные выплаты. В частности, трудовые пенсии выросли на 10%, и в августе средняя пенсия достигнет 638 рубля. В результате расходы бюджета на выплату пенсий вырастут на 122 млн. рублей в месяц. Конечно, эти деньги фактически только компенсируют рост цен, то есть говорить о том, что пенсионеры станут особо богаче, не приходится, тем не менее, можно ожидать, что значительная часть прибавки будет оседать на депозитах, несмотря на падение процентов по ним. К тому же, социальные выплаты в Беларуси в значительной степени сразу попадают на карточки, то есть оказываются в банках.
Кроме пенсий, с 1 августа увеличиваются пособия по уходу за ребенком в возрасте до трех лет, а также все социальные доплаты, привязанные к бюджету прожиточного минимума в среднем на душу населения, выросшему на 5,6% – до 328,5 рубля.
Официальных данных о том, в какой степени увеличатся расходы государственного бюджета в связи с этим нет, но речь идет о суммах в десятки миллионов рублей в месяц.
Поэтому можно ожидать, что в конце августа должно произойти новое резкое падение процентов по рублевым депозитам физических лиц (на короткие сроки 1-2 месяца). Что касается кредитов, то тут снижение окажется, скорее всего, не столь значительным. Тем не менее, оно будет иметь место. Поэтому тем людям, которые сейчас готовятся брать кредиты в банках, имеет смысл не торопиться, а подождать появления более выгодных условий. Хотя, конечно, следует учитывать и возможность роста цен на те товары, которые планируется приобрести.
Владимир Тарасов.
