Первые пенсионные выплаты появились еще в Римской империи. Позже в разных вариантах пенсия существовала в Праведном халифате, Франции времен Людовика XIV и Пруссии, пока не стала повсеместным явлением в большинстве стран мира.
Время идет, меняются экономические и социальные условия, доля пожилых людей в структуре населения увеличивается, и государство ищет новые методы обеспечения активной и счастливой жизни для пожилых людей.
Дополнительное пенсионное страхование помогает множеству пожилых людей из разных стран придерживаться прежнего образа жизни даже после прекращения трудовой деятельности. Как это получается? Рассмотрим на примерах.
Япония
Япония всемирно известна в том числе своими долгожителями. Страну восходящего солнца часто называют “самой престарелой в мире”. По данным Статистического бюро, в Японии на данный момент проживают около 36 миллионов людей в возрасте старше 65 лет (именно эта отметка и соответствует возрасту выхода на пенсию), что составляет примерно 29% населения.
Вопросы пенсионного обеспечения в этом контексте являются особенно важными. Даже для мощной японской экономики обеспечение всех пожилых людей достойными выплатами стало бы непростой задачей. Поэтому в стране существуют методы повышения финансовой безопасности в старшем возрасте.
Базовая пенсия выплачивается всем жителям Японии при размере взносов около 140 долларов ежемесячно в пенсионный фонд.
Дополнительно к базовой граждане Японии, трудоустроенные официально, могут получать профессиональную пенсию. Для этого они ежемесячно отчисляют около 14% от своих доходов на профессиональную пенсию. Обычно взнос выплачивается пополам участником программы и работодателем. Японцы получают профессиональную пенсию ежемесячно, а иностранцам также предлагается единовременная выплата всей суммы сразу.
При сложении базовой и профессиональной пенсии средняя сумма составляет около 62% заработной платы (на 2019 год). Многим пожилым японцам финансово помогают дети и родственники, но некоторые из них пользуются дополнительными выплатами частных пенсионных фондов. По данным Организации экономического сотрудничества и развития, средства, накопленные в программах дополнительного пенсионного страхования, составляют около 55% от средней заработной платы.
Чехия
Средний размер государственной пенсии в Чехии составляет около половины от средней заработной платы в республике. Кроме того, такая государственная пенсия доступна не всем гражданам: сумма выплат зависит от трудового стажа и размеров отчислений, поэтому более низкие пенсии встречаются довольно часто. Чтобы избежать резкого снижения доходов, а следовательно, и уровня жизни, граждане страны активно интересуются механизмами дополнительного пенсионного страхования.
По данным Ассоциации пенсионных обществ Чешской Республики (APS), к концу 2021 года на дополнительную пенсию копили около 4,5 миллионов человек – при населении в 10,5 млн. Размеры взносов определяются каждым индивидуально. Иногда отчисления осуществляются не только с помощью личных средств: помогают работодатель и государство.
В Чешской республике также существует возможность оформления дополнительного пенсионного страхования на несовершеннолетних, фактически с рождения. Такие договоры, по данным APS оформлены для 90 тыс. граждан в возрасте до 18 лет.
Интересен пример Германии с ее трехуровневой пенсионной системой, где сочетание пенсионных выплат от государства, от работодателя и страховой компании позволяет в некоторых случаях вывести сумму в 75% от прежней заработной платы до вычета налогов. Все, кто зарегистрирован в государственной пенсионной системе, имеют возможность получать дополнительную пенсию по программе накопительного страхования Ристера (Вальтер Ристер был министром труда и общественных дел ФРГ).
Суть системы Ристера в том, что каждый участник программы копит дополнительную пенсию с поддержкой государства. В зависимости от индивидуально внесенной суммы повышается и государственная выплата, но есть ограничение максимального взноса. Пенсия Ристера популярна в Германии благодаря надежности. Похожий механизм вводится и у нас.
Беларусь
Средняя трудовая пенсия в нашей стране на текущий момент составляет 580 руб. По данным Национального статистического комитета, средняя заработная плата в Беларуси по состоянию на декабрь 2021 года равна 1675,3 белорусских рублей. Разрыв существенный, но его можно сократить.
Дополнительное пенсионное страхование как один из инструментов повышения уровня жизни пожилых людей начало развиваться в нашей стране 2000-х, однако пока не стало широко известным. Возможно, ситуация изменится, когда начнет работать новый механизм дополнительного накопительного пенсионного страхования, в соответствии с которым государство и работодатель будут участвовать в софинансировании дополнительной пенсии работника. Осуществлять данный вид страхования с октября 2022 года будет Государственное предприятие “Стравита”.
Каждый работник сможет отчислять от 1% до 10% своей зарплаты на дополнительную пенсию. Работодатель будет добавлять столько же, если выбрана доля до 3%. А если она больше – взнос работодателя фиксируется на уровне 3%. То есть если работник перечисляет 1%, работодатель добавляет еще 1%, если 2% – работодатель вносит 2%. Если работник выбирает размер взноса 3% и более – работодатель платит еще 3%. Таким образом, итоговый размер взноса составляет до 13% начисленной заработной платы. Нужно отметить, что на сумму своего страхового взноса, удержанного из заработной платы, работник вправе получить налоговую льготу в размере 13 %.
Взносы накапливаются на персональном счете, инвестируются, что позволяет защитить средства от инфляции. Доходность по договору страхования равна ставке рефинансирования. Сумма взносов, продолжительность их уплаты (от трех лет) и выбранный срок получения пенсии (ежемесячно в течение 5 или 10 лет по достижении общеустановленного пенсионного возраста) определяют итоговый размер выплаты.
Дополнительное пенсионное страхование эффективно используется в разных странах мира для финансовой безопасности пожилых людей и позволяет им активно и интересно проводить время на заслуженном отдыхе. В скором времени и в нашей стране начнет действовать программа формирования накопительной пенсии работников: договоры по новому механизму можно будет заключить уже в октябре этого года.
