Проценты по кредитам и депозитам

Как сообщили в Национальном банке РБ, в феврале 2023 года ставки по новым краткосрочным кредитам в белорусских рублях, предоставляемых банками РБ физическим лицам, еще немного снизились, в то время как ставки по долгосрочным кредитам (на срок выше года) уже начали расти.

Увеличение средней ставки по новым долгосрочным кредитам оказалось незначительным: до 11,17% с 11,1% в январе. Аналогичная ставка по краткосрочным кредитам снизилась, но всего на 0,19 процентного пункта – также до 11,17%. Это указывает на то, что цикл снижения ставок по кредитам физическим лицам близок к своему завершению.

Но говорить об его окончании еще рано, так как Нацбанк продолжает уменьшение своей ставки рефинансирования. В частности, с 1 марта она снижена с 11,5% до 11% годовых. В Нацбанке такое решение обосновали падением темпов инфляции, которая в январе текущего года упала до 12% с 12,8% в декабре 2022 года. Она может быть уменьшена в ближайшие месяцы в еще большей степени, так как ожидается серьезное падение темпов инфляции. В частности, в Евразийском банке развития прогнозируют ее снижение уже весной до уровня около 4%. В Нацбанке более осторожно отметили, что уже в марте инфляция может оказаться ниже 10%.

Однако резкого падения ставки рефинансирования ждать не стоит, так как снижение инфляции будет временным, и к концу года она должна подняться до 7-8%.

Кроме уменьшения ставок, на кредитном рынке происходит появление новых продуктов или возобновление старых на новых, более привлекательных, чем ранее, условиях. В частности, Приорбанк с 20 марта возобновил кредитование недвижимости на срок до 20 лет по ставке 15,8% годовых (как на строительство, так и на приобретение жилья). А Белгазпромбанк снизил проценты по кредитам на покупку автомобилей Geely в официальных дилерских центрах – до 3,5% в течение трехлетнего льготного периода, и до 14% далее. Последняя ставка привязана к ставке рефинансирования, то есть может еще снизиться.

Существуют также специальные льготные программы кредитования. В частности, Белорусский фонд финансовой поддержки предпринимателей в текущем году реализует программу поддержки фермерских хозяйств, в рамках которой те могут получить кредит на сумму до 555 тыс. рублей на срок до 5 лет под 5,5% годовых, что составляет половину ставки рефинансирования Нацбанка.

Уменьшение ставок по кредитам сопровождается снижением процентов по депозитам, которые сокращаются намного быстрее, чем проценты по кредитам.

В частности, средняя ставка по новым рублевым вкладам физических лиц на срок до 1 года в феврале составила 6,58% против 7,21% в январе. По долгосрочным вкладам данные показатели составили соответственно 12,72% и 13,94%.

Несмотря на снижение, ставки по вкладам в белорусских рублях остаются на уровнях, намного превышающих проценты по депозитам в иностранных валютах. Например, средняя ставка по новым вкладам физических лиц в долларах на срок до 1 года в феврале 2023 года составила 1,05% против 1,61% в январе. А ставка по депозитам в долларах на срок выше года опустилась до 1,85% с 2,53%. Средняя ставка по новым депозитам на срок до года в евро упала до 0,62% с 0,9%, в то время как ставка по депозитам на срок выше года уменьшилась до 1,83% с 1,95%.

В то же время, средние ставки по новым вкладам в российских рублях в феврале выросли: по краткосрочным вкладам до 7,09% годовых с 6,77% в январе, и по долгосрочным вкладам до 9,35% с 9,28%.

В перспективе нескольких лет должно произойти сближение ставок по кредитам и депозитам в белорусских и российских рублях. Это связано не только со сближением двух стран в рамках Союзного государства, но и с интеграцией в рамках Евразийского экономического союза, в рамках которого планируется уже в 2025 году создать наднациональный орган по регулированию финансового рынка и сформировать общий финансовый рынок ЕАЭС.

Как рассказала официальный представитель Евразийской экономической комиссии Ия Малкина 15 марта, члены ЕАЭС осуществляют гармонизацию финансового законодательства, которая должна быть завершена к 2025 году. В частности,

предполагается обеспечить равные условия для получения кредитов резидентами одних стран при обращении за кредитными ресурсами в банки, которые находятся в других странах ЕАЭС. Теоретически это означает появление возможности у жителей Беларуси обращаться за кредитами, номинированными в российских рублях, в банки России. Осталось немного подождать.

Владимир Тарасов.